La reciente aprobación de la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos por parte del Senado representa un desafío significativo en términos de infraestructura y confianza para el gobierno y el sistema financiero en México. Esta legislación, que ahora se encuentra en manos del Ejecutivo federal para su promulgación, establece a los códigos QR y las transferencias a través del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) como alternativas al uso del efectivo.

La implementación de esta ley se enfocará en “sectores estratégicos o actividades relevantes” que serán determinados por la Secretaría de Hacienda. Esta medida ha suscitado preocupaciones entre expertos, quienes advierten sobre la necesidad de una transición gradual y de una infraestructura adecuada para facilitar el cambio hacia un sistema de pagos digitales.

Álvaro Vértiz, socio de DGA Group, enfatizó que el gobierno debe estar preparado para garantizar que todas las transacciones sean digitales, y que es crucial evaluar la disposición de la población para abandonar el uso del efectivo. Carlos Valderrama, fundador de Legal Paradox, coincidió en que no se puede eliminar el efectivo de manera abrupta, ya que la infraestructura actual no lo permite.

El primer intento de digitalización de pagos se realizó en mayo, cuando se acordó que no se cobraría la cuota de intercambio a quienes pagaran con tarjetas de crédito o débito en gasolineras, buscando aliviar los costos operativos de este sector. Aunque inicialmente se estableció que este programa duraría hasta octubre, se anticipa que se extenderá más allá de esa fecha.

En 2025, se registraron 81.9 millones de pagos en casetas, siendo este el siguiente sector donde se busca implementar el uso de pagos digitales. Sin embargo, Valderrama advirtió que la ley carece de sanciones para quienes no cumplan con las nuevas disposiciones, lo que podría debilitar su efectividad. Vértiz añadió que es fundamental que se aborden estas inquietudes en la regulación secundaria, ya que una obligación sin consecuencias resulta ineficaz.

La ley también reconoce la tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) como un elemento clave para la aceptación de pagos digitales y permite el uso de la CURP biométrica como forma válida de identificación. Además, contempla la apertura de cuentas con límites de depósito más amplios, sin fiscalización, para facilitar que pequeñas y medianas empresas acepten pagos.

A pesar de la creciente digitalización, el efectivo sigue siendo el medio de pago predominante en México, utilizado por el 98% de la población en sus gastos diarios, según un estudio del Banco de México. En 2025, se realizaron 8,623.8 millones de pagos con tarjeta de débito, lo que representa un aumento del 20.7% en comparación con el año anterior. La transición hacia un sistema de pagos digitales requerirá no solo infraestructura adecuada, sino también un cambio en la percepción y confianza de los usuarios en el sistema financiero.